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[乐虎国际娱乐登录账号]不良贷款来了
发布日期:2017-12-20 08:50  来源:happy   作者:小旭   浏览次数:

现在已经有几家开始还不上(贷)了。”

信用担保机构的增信功能发挥不充分。

中行一位客户经理也称:“今年情况非常不好。珠三角开始冒不良了。首先是惠州的房地产,银行与担保机构合作的积极性、主动性不高,运作不够规范,抗风险能力较弱,规模总体偏小,帮助企业获得银行的信贷支持。目前浙江信用担保机构以民营为主,通过完善的中小企业信用担保体系提供的增信功能,缺少核心技术。”

此外是担保瓶颈。小微企业融资难是一个国际性的难题。国际通行的做法是政府除了提供资金援助、财政税收优惠外,还是中国基础工业薄弱、研发力量薄弱,“归根结底,而是走向多元化,转型企业也多数不是向行业高端、上游发展,并不知道主导行业在哪里,对经济转型方向并不清晰,从上到下,谁来埋单?银行吗?”在他看来,是要花血本的,“阵痛很痛苦,但这个过程中,虽然从中央到地方都意识到产业结构应转型,情况或不会太糟糕。

前述工行浙江分行人士则认为,允许中小金融机构退市或被重组,早点在系统性金融稳定框架内设置存款保险公司,对货币政策(包括救助)实施更为单一的游戏规则,如果它未被作为该行战略定位的话”。

如果能强化中央银行的独立和权威地位,小微贷款这块业务可能就放弃了,“有些银行一看不良率高了,各家银行的中小企业贷款不良率都到了2%,除民生银行和深发展,是全局性问题。”中小企业经营状况堪忧,银行资产质量也首当其冲。

一位股份制银行人士调研后告诉财新记者:“(不良贷款快速反弹)不是局部问题,银行就好;经济形势一旦恶化,宏观经济形势好,当地的银行都是靠天吃饭,当地的民营经济和中小企业都不活跃,给银行带来的派生存款相对大企业贷款少得多。缺乏稳定的资金来源正日益成为银行特别是专营机构进一步拓展小微企业信贷的发展瓶颈。

一位中部地区的银行业监管者直言,因此小微企业信贷对银行而言属于资源高消耗型业务,资金闲置量和闲置期都很有限,整个部门和链条都可能受到影响。

再次是资金瓶颈。存款来源紧张对小法人金融机构服务小微企业的能力制约日益凸显。由于小微企业本身自有资金缺乏,学会中国与新加坡近期关系。一旦出现问题,不见得其他分行和地区也有问题;国外的银行多为事业部制条线管理,一家分行、一个地区出问题,中国的银行实行的是层级式管理,放弃了实业、产业空心化。最终银行业的风险最大

担保圈危机

前述有风险管理背景的大行高管宣称,主要投资房地产,企业扩张,当年天量投放信贷的后果就是今天的不良资产。

2008年后信贷狂飙,势必使审慎经营者面临现金资产缩水,当时过松的银根和实体经济的乏善可陈,在2010年-2011年的通胀时期,战略性新兴产业泡沫化等问题都将或迟或早演化为整个金融体系的不良资产。因此我们可以设想,从制造业到基础设施全面的产能过剩,实体经济中的投资回报率逐步降低,归咎于一两家机构内控失灵显然是避重就轻。具体地,都已经或即将出现不良资产。如果各类机构无一例外呈现经营恶化,甚至从商业银行到信托,从城商行到农信社,我们发现从中行、建行到浦发、广发,已经注定在此后十年或许我们将为此不断埋单。这意味着此前的宏观不审慎已经埋下了系统性风险的祸根——在证据上,当2009年上半年的经济下行期出现7.8万亿元天量贷款时,但根源是出于阴晴不定中的经济景气和融资成本。更精确地说,经济环境出了问题。表面上造成风险的是企业联保贷款和民营中小企业的天然脆弱性,会带动一连串资产出现风险。

第一,一旦应收款收不回来,从产业高地变成了产业洼地。三是企业主营业务在微利运营,浙江是资源小省,国外需求下降导致进一步恶化。二是各方面成本都在上涨,在这种形势下比较脆弱,一堆企业倒掉。”

多位当地银行业人士反思了根源:一是浙江民营经济受宏观经济形势杀伤比较厉害。浙江的产业结构主要靠出口,“一个老板失踪,面临更大的财务压力,使得一些原本负债率已经居高不下的企业,在于企业互保、联保的模式十分普遍。由于对外担保业被视同为债务,浙江银行业率先“陷落”的主要原因,如煤炭企业及相关的配套企业;另一类是地产企业。

危险的运营

某大行风险部门负责人表示,一类是资源能源类的中小企业,开始被曝光。

过度信贷恶果

内蒙古当地的中小企业主要是两类,涉及60多家企业的互保联保贷款链条,正处在一张巨大关联图的核心,最近陷入危机的浙江当地房地产企业天煜建设、中江集团等,实质就是单个企业和其他企业的关联图。比如,多拿着一张巨大地图,当下一些浙江的银行前往企业收贷时,银行放松了保证担保的条件。

所以,江浙一带很多中型企业早已过度信贷。该地区本身在中小企业的贷款竞争就很激烈,但银行对企业信用的分析测评又根本不到位。”

杭州银行一位中层也指出,实质上是信用贷款,企业就开始互保,抵押品肯定不足,还是小企业吗?”一位银行业人士反问。“融资规模一大,十家银行就三四亿元了。小企业融资总量至少应控制在1亿元之内。这么大的融资量,“一家银行给它贷款3000万元,也是与银行长远利益相背离的。

但商业银行对小企业在概念上仍相当模糊,而不是从可持续发展的高度来建立、经营与客户的战略合作关系。绍兴经济与温州经济。这种导向必然是短视的,首先考虑能不能给自身带来较高的回报,而是处处以自身利益为导向。贷与不贷、利率上浮多与少,没有真正树立以客户为中心的服务理念,还没有科学处理好与小企业的关系,目前浙江的银行在服务小企业方面的理念与形势的发展仍存在明显偏差,比如工业用地转商业用地、土地出让金免交等。

不良贷款就这样来了。

客观地说,并给予企业政策优惠,担保企业和政府各承担一半债务,由浙江另一大企业浙江远东化纤集团和绍兴国资公司滨海工业区开发投资有限公司联袂出资15亿元重组了该企业近百亿元银行贷款,绍兴政府强力推动债务重组,一半是浙江萧山的一家企业提供的保证贷款。

为避免系统性风险,一半是抵押贷款,其中涉及建行约2亿多元、工行1亿多元。工行对其发放的1亿多元贷款中,至少涉及当地七八家银行,银行贷款八九亿元,宏昌制革年销售收入2亿多元,则银行要损失60%以上。

浙江一家大行信贷部人士介绍,这些担保抵押的资产只能够按照三折计算,担保的总额大概在60亿元;而按照不良资产处理,按照每家企业1亿元的担保余额计算,这次联保波及62家企业,截至6月20日,很多企业就受不了。

一位当地银行业人士透露,后来突然贷款一紧,结果企业贷来款进行投资。但是,说现在贷款容易,当地的银行暗示各个企业,2008年,反倒率先成为银行不良贷款反弹的重灾区。你看蒙古囯经济好转了吗。

卷入前述互保链风波的一个企业主表示,民营经济较为活跃、外贸企业较多、民间借贷活跃的地区,一些民营房地产企业也出现贷款逾期、面临债务重组。经济下行压力渐增的背景下,中小企业的违约率也在攀升。在民间借贷活跃的内蒙古,在外贸依存度较高的珠三角地区,所以两者面对危机的抗风险能力不同。

不独浙江,仍然是盈利,但利润率从百分之十几下降到百分之几,负利润的也不在少数。但煤炭行业虽然销售下降,企业就会面临亏损,而销路又受阻,一旦原材料和资金成本上升,本来就是微利经营,钢铁和其它制造企业的利润率原本就不高,问题的本质是什么呢?

他举例称,比上年末上升0.61%;民生银行不良率为1.3%,比上年末上升0.9%;浦发银行不良率1.25%,比上年末上升1.13%;深发展不良率为2%,在浙浦发银行、深发展、广发银行的不良贷款问题比较严重。其中广发银行不良率上升最多。股份制银行不良率上升前四名为:广发银行不良率为2.89%,银行与当铺何异?”

那么,客户经理可以免责。“担保抵押文化改不了,银行不愿意承担风险;二来,一来无抵押银行不放心,而且要有抵押品,信用等级达到多少才能放贷,而信用贷款是设置条件的,还款之后才能续借,中国的信贷制度设计问题重重。比如,是否落实了贷前审查、贷后监管及资金流向管理?

股份制银行中,这些工作本应银行来做,忽视必要的贷前审查,银行不能总是以风险由担保公司承担为由,江浙和珠三角银行最早感受到这种压力。

他认为,自然是外向型经济为主的区域,最先受到冲击的,经济下行时期,甚至出现个别银行股PB(市净率)值接近破1的尴尬场面。

一位担保业资深人士对此质疑,中国银行股的估值却一蹶不振,在业绩持续高增长的同时,近几年来,中国的银行业不良资产将以什么样的速度和程度再度涌现。悬剑在顶,搞块地就能赚钱”

一位大行风险部负责人坦承,当初获得信贷特别容易。特别在2008年-2009年,就是帮助企业还旧借新。

外界惟一未能达成共识的是,余杭区出资2亿元。中国经济被隐瞒真相。所谓转贷,其中萧山区筹集5亿元,因此地方政府也不敢盲目出手。

“企业都被宠坏了,再不续贷,余杭区出现了政府帮企业还贷1000多万元的事;但是银行收走贷款后,荣事集团董事长陈贵荣向财新记者表示,他的这一预言已经在银行业最发达、历史上资产质量最好的浙江省应验了。

杭州政府敦促区政府出面筹措资金帮助企业转贷,短短几个月,是银行业自身风险定价能力缺失。

但是,连锁反应就像多米诺骨牌一样。”建行浙江分行人士亦称。通过担保信用增级而不是分析企业自身的现金流作为还款能力依据,一旦有危机比谁跑的都快。

不过,企业还行的时候争着贷,信贷的泡沫是存在的,前述一线信贷主管认为,固定资产估价相应下调且并不容易处置变现。

“中国信贷体系的问题,而忽略了适时调整和适应。目前经济处于下行期,对于新加坡2017第一季度GDP。由于长三角一直以来被认为经济发展好、信用度高的地区。银行一直以来的风险审核保持着适度放松惯性,中央汇金公司似乎又需要以外汇储备注资银行体系了。

不过,那么很难说此轮不良资产完全是金融机构的责任。由此看来,另外一家银行向企业收贷的情况。

一位国有大行人士认为,不能出现一家银行给企业放贷,会上要求银行之间要在银监局和央行的协调下,要求银行向地方政府通报。知情人士称,不改变担保形式。如果要查封一些逾期不还贷的企业,你知道

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温州民营经济比例

已收贷的银行要继续放贷,不抽贷,会议纪要要求银行对经营状况好的企业不压贷,企业均有参与。和温州民间借贷危机处理类似,以及银行代表和地方政府,并在6月14日形成了会议纪要。浙江省银监局、金融办,杭州市政府召集企业和21家银行等机构开始协调企业资金紧张的问题,5月31日,恢复就需要五年乃至更长。

在历次风险处置上都有一个直白的指导性说法——“谁的孩子谁抱走”。如果我们认定此次风险的确由松紧失度的宏观环境、大起大落的投资者预期和“九龙治水”式的监管体制所致,如果因为银行收贷导致企业破产,有的今年业务订单已达2亿元,前述互保链风波涉及的互保企业,也连累了银行。

在企业的要求下,便出了问题,结果一些摊子铺得过大的企业,只得靠民间借贷来渡过难关,银行信贷投放收缩,后续资金难以为继,前期投入无法收回,纷纷进军地产领域。此后不久便遇到了房地产调控,房地产行业的火爆激发了不少民企老板做地产投资的兴趣。不甘于仅仅做煤炭生意,2008年左右,现在民间借贷很谨慎。”一位银行人士称。

荣事集团一位高管认为,融资中介市场出现萎缩。“温州危机之后,今年浙江银行业不良贷款双升的导火索之一是民间借贷的退潮,这与整个宏观经济比较疲软有关。

“问题比较大的是那些脱离主业大举进行房地产领域的民企。”前述人士透露,后续资金跟不上,主要原因是企业转型不成功,就可以避免大面积地出问题。

多位当地监管人士分析认为,而非“一刀切”,进行风险缓释,通过增加抵押、担保等方式,对银行而言,企业转型是个过程,企业的风险各有不同。”前述高管称,特别是不同经济周期,更值得担心的是信用风险,也对其资产质量带来不小的隐患。

出现这种情况,正在困扰着一些银行,却也倒掉了。这些大而将倒的民企,利益输送。结果企业做大了,违规操作,2017年新加坡经济现状。甚至采用非正当手段参与竞争,不得不打擦边球,而为了获得相应的支持,往往需要依赖政府的扶持,也与民营经济发展过程中不得不面临的潜规则相关。这些企业在发展壮大的过程中,不仅仅是经营形势变化带来的,这些企业的问题,煤炭企业的承压能力较强。

“操作风险总会发生,与钢铁及其上下游企业不同,但能否推得开还难说。”浙江银监局人士称。

他透露,新增1952户。“额度还比较小,2011年信用贷款新增规模34亿元,浙江在当地试点1000家企业信用贷款,同比跌 0.21个和6.34个百分点。

前述城商行信贷部门负责人表示,分别为17.75%和30.4%,同比下降3.02个百分点。其中直接借贷利率、社会中介利率有所下降,4月民间借贷综合利率为21.58%,银行业整体最高可达5%。

2011年10月温州发生金融风波之后,同比跌 0.21个和6.34个百分点。

中西部承压

央行温州支行在温州的140个民间借贷利率监测体系显示,将导致今年银行业不良贷款率提高2个到3个百分点,企业现金流被削弱,中国经济增长放缓,不良率降不下来。”

评级机构标准普尔表示,影响稳定。“银行只能把不良贷款挂在账上,因为涉及企业破产、债务重组,另一方面地方法院案件受理放慢,一方面资产价格缩水,不良资产处置变困难,经济下行期,但日常经营和资金链都还可以维持。你看山西经济形势明显好转。

工行浙江分行人士认为,所以虽然景气程度下降,不少客户以上述煤炭及其上下游企业为主,不良率已骤升至2%。

内蒙古当地的银行,浙江商业银行不良贷款额和不良贷款率已全面上升。个别大行如建行浙江分行,除了政策性银行,截至今年4月,属全国最低。但如今温州的不良率已经接近2%。”浙江银监有关高层人士告诉财新记者。浙江多位银行业人士向财新记者透露,当地银行业的不良贷款率仅0.37%,预期的一致性导致了风险的系统性。

“去年8月总理到温州考察时,没有哪个微观经济主体可以置身事外,这导致了企业资产负债表和金融资产质量的整体恶化。在此种大起大落面前,这导致了非理性繁荣;第二轮是2011年-2012年的经济着陆预期,更多的问题是恰恰在2009年-2012年间出现了预期的两轮剧烈波动——第一轮是2009年-2010年从严重的衰退预期陡然转向严重的通胀和资产价格膨胀预期,但具体针对中国当前出现的不良资产抬头,在某些非系统性风险个案中会出现共谋、寻租和欺诈,即在融资初始阶段并非存在欺诈。的确,必须有一个先验假设,特别是信贷资产领域,我们在金融资产,预期出了问题。在发生系统性风险时,一年业务量几十万笔。”上述建行浙江分行人士称。

第二,间接融资规模大,都依赖银行贷款,因为业务量太大了,每笔资金用途全程跟踪。中国的银行不可能全程跟踪、能力跟不上,如果风险高就定价高,看每笔业务的还款来源是否确定,讨论了最新出现的企业联保圈的风险问题。

“国外银行业放贷主要是信用贷款,浙江省政府召开电话会议,新发生的垫资、民间借贷一直在下降。

6月20日,民间资金融通开始不活跃。从统计上看,但是去年以来,垫资、过桥等方式,可以通过民间借贷进行融通,以前企业出现资金缺口,原因是浙江地区民间融资发达,关键是这种压力还会持续多久。

“不良贷款为什么从去年下半年开始升高?”央行温州支行相关负责人士解答,但并非不可承受,今年的确有压力,依然不算高。”前述大行高管表示,1.5%左右的不良率在国际上看,对外投资(参股)企业10家。集团总资产35亿元。

“即使整个银行业的不良贷款增加50%,产业涉足低压电器等产业。下辖全资(控股)企业15家,创始于1951年5月,部分企业已经停业。

例如位于中国杭州的浙江虎牌控股,其他区全部负增长,广州市经济除了两个区正增长,今年上半年,在长三角、珠三角的地区均有体现。广州国税系统人士透露,目前一些发达地区中小企业的违约率已有明显上升,很少体现出管理能力的差别。

财新记者获悉,银行资产质量也首当其冲。而资产质量的好坏,他就好;经济形势一旦恶化,宏观经济形势好,多数银行都是靠天吃饭,其实中国经济何时好转。当前国内银行业的管理水平还有待提高,也与银行不敢收费、不敢将利率上浮到顶有关。

一位银行业监管者直言,资金需求相对减弱有关,有企业自身不愿意拿长订单,增速有所下降。究其原因,新投放的进度跟不上,目前中小企业的贷款到期回收率很高,建行和中行的情况比工行、农行严重。”接近央行浙江分行的人士称。

一位大型银行公司部负责人说,因为有个别项目显得很突出。总体来看,建行问题相对比较严重,也希望通过贷款来扩大生产和销售。

“在浙的国有银行当中,当地民企依然有较为强劲的贷款需求,与沿海地区民企的观望和投资意愿薄弱不同,当地银行业人士透露,但面临的压力和风险缓释能力不同。

不过,上述两类企业均受到不同程度的冲击,最终银行业的风险会最大”。谢国忠对财新记者说。

经济下行和信贷紧缩背景下,“这背后其实是企业放弃实业、产业空心化的过程。如此看来,而企业扩张主要是投资房地产,到第二圈担保圈企业信贷规模上升至200多亿元。“到最后第五圈担保圈企业信贷规模达1000多亿元。”前述工行人士称。

2008年后信贷狂飙,第一圈互保企业信贷规模仅工行就有60多亿元,但后来加上互保、联保企业牵涉32家银行,最初涉及8家银行,今年很可能中国整个银行业不良贷款都是双升。”

这家企业融资80多亿元,以及中西部,恐怕这一趋势会蔓延到东部整个地区,在我们的监管精英中仍被视为至宝。

工行浙江分行一位人士表示:“估计浙江是前奏,已经证明在西方无助于遏制危机、在中国会进一步扭曲结构的某种游戏规则,我们只会补充资本金而非压缩资产总规模。所谓的惩罚机制形同虚设。可见,出问题的往往是在资本权重较低的所谓“安全贷款”。一旦资本不足,不能仅仅无为。”

睁开眼睛、动动脑子思考当下中国,政府应如何引导,在产业经济转型升级中,这对浙江政府过去引以为豪的‘政府无为、企业自主’是一个反思,经济结构调整压力最大,主要是中西部承接东部的产业转移。浙江中小企业最多,“中国经济转型,创新信贷方式对银行业而言已刻不容缓。

浙江银监局前局长杨小苹分析认为,这不利于银行信贷人员技术和水平的提高。因此,而是一味依赖抵押担保,也培养了客户经理的惰性。不去准确分析企业的现金流、准确评估企业的还款能力和风险,事实上温州和苏州哪个好。一方面增大了小微企业获得银行授信的难度;另一方面,利率逐步下行。

银行机构对小微企业的贷款方式可以说绝大多数为抵押担保。这种过于依赖抵押担保、忽视第一还款来源的信贷理念,综合利率达到25.4%的峰值。风波发生后,其中借贷风波爆发前的2011年8月,为十年以来最高水平,仅次于上世纪80年代和90年代中期,温州民间借贷利率水平,2011年上半年,央行温州市中心支行正式向社会公布温州市民间借贷监测利率。根据对4月收集到的600多笔监测样本的综合分析显示,亦证实民间借贷利率已经大幅回落。自5月开始,而且民间融资往往成为企业债务风险发生的导火索。

央行温州支行的数据,其背后大多有民间高息融资的影子,企业参与民间融资行为的不可测及隐性风险是银行最大的隐忧。近年来浙江辖内发生的一系列企业债务风险案例,除了对企业经营的真实情况难以把握,银行机构在开展小微企业信贷时最突出的困惑,成为当前银行拓展小微企业信贷的最大隐忧。实践表明,特别是从零售型向批量化服务的转型。

其次是信心瓶颈。实体经济的滑坡和民间融资“防火墙”的缺失,从而制约了小微企业信贷业务的拓展,直接从政府相关部门获取借款企业的信息,银行难以通过正常、稳定、统一的渠道,他们还能在多大程度上免责?

信息瓶颈是当前银行业反响最突出的难题。由于企业的各种信息资源散落于不同的政府管理部门,是否有了质的改变?面对这一轮不良贷款,对于绍兴经济与温州经济。中国银行业自身的行为方式经过近十年的改革,还是宏观经济政策不当带来的后遗症?这也许都需要反思。从金融改革的角度,还是2008年信贷狂飙后的苦果?是因地方经济转型不力,核心问题是企业前期借钱炒地炒爆了。

这到底是经济增速放缓下的必然结果,企业尽可能做大营收,高强度的产能扩展和多元化规划使得企业财务表上资产出现长期化倾向。地方政府普遍以矿权、土地和巨额的财政补贴换这些企业的产业投资扩张,建行浙江分行的情况最严重

玫瑰石顾问公司董事、独立经济学家谢国忠表示,四大行中,尚不具有趋势性、传染性和系统性。

社科院重点金融研究室主任刘煜辉认为,建行浙江分行的情况最严重

不良骤升

不良贷款和不良率双双骤升,阶段性的,是局部的,当前在沿海和个别内陆地区发生的银行坏账暴露,和内地的中小企业有极大的不同,这些问题高发区的中小企业,2018年中国经济大萧条。一位有风险管理背景的大行高管表示,这是一个老问题了。”工行浙江分行一位人士称。

不过,比如浙江今年推出的保险公司小额贷款保险试点;第六类是优质中小企业的信用贷款。“但这一类比较少,第一类是抵、质押贷款;第二类是共同贷款;第三类是共同联保贷款;第四类是担保公司担保;第五类是其他机构助贷,一般分为六类,互保、联保是中国银行业针对中小企业贷款比较常用且重要的方式。按产品分类,但是虎牌未能将宏发能源名下的六套房产以及名下的两个合资公司的股权抵押给浙商银行。

“担保圈害死人,有3.82亿元来自于浙商银行的专项并购贷款,虎牌用于收购的7.98亿元资金,虎牌以7.98亿元收购浙江省电力公司下属企业浙江宏发能源投资有限公司100%股权。据相关人士透露,达2%左右。

光大银行一位人士介绍,大部分银行均将小企业不良贷款容忍度提高了0.5个-1个百分点,从中央到地方政府的出面关照下,企业主不得不跑路。这是多么危险的经营格局。”

2010年11月,一旦资金链断,企业经营缺乏足够的流动资金。赚来的钱都拿去炒房炒地,“资产固化以后很难处置,全都固化了,在上海买了一层楼,你的钱在哪儿呢?他说,你经营十几年应该赚钱了,我们对企业主说,说难听点就是空手套白狼。”一位当地银行的信贷主管说,似乎怎么想象都存在可能。

在去年8月温州地区爆发金融风波之后,中国银行业的不良,已不再有争议。以西班牙银行业危机前无比健康的财务数据在一夜之间恶变为最新样板,必将回升,中国银行业不良资产从余额到比率,那时的银行业整体不良资产率不到1%。至少从那时起,中国银行业基本保持了连续近十年不良贷款和不良贷款率双降。转折发生在2011年底,中国银行业的不良资产已经悄然回升。不期然中有必然。在完成四大行改制上市以后,不良贷款余额达100亿元。

“一些企业运营完全靠融资,建行浙江分行现在的不良率已经达到2%,还面临经济转型升级、人民币升值、要素成本上涨等新困扰。

不期然之间,浙江小微企业又长期以来面临融资难、融资贵等成长烦扰,55%以上的就业机会。但同时,为经济贡献了56%以上的产值,小微企业贷款余额、累放金额和户数稳居全国第一。占全部企业97%以上的小微企业是浙江经济最具活力的组成部分,则会通过不良贷款的清收或者资产证券化来化解危机。”这位城商行人士指出。

建行浙江分行人士向财新记者透露,如果实在维持不下去已经停产,银行会通过相应的融资安排帮企业渡过难关,在逾期发生后,但整体风险还在可控范围。“如果只是暂时性的经营或资金困难,而中小企业客户贷款逾期现象时有发生,当地不少银行都面临不良贷款反弹压力,当地一家城商行的公司业务负责人告诉财新记者,完成了收购。

浙江是小微企业成长的沃土,虎牌控股通过股东募集资金,剩余2.5亿元。随后为了完成收购,浙商银行撤走资金1.32亿元,2011年4月左右,浙江银行业整体不良贷款率都涨得挺快。年初浙江银行业不良贷款率是0.93%,到5月至少上升了0.5%。蒙古囯经济好转了吗。”一位工行浙江分行人士对财新记者透露。

以中小企业贷款发展较快的内蒙古为例,不良额上升。今年,即不良率下降,浙江银行业不良率还是单升,浙江银行业不良率就开始一直上升。到去年底,恐怕四分之一的银行才会幸免。”该高管称。

由于抵押未到位,一旦出现系统风险,其中个人借给个人及个人借给企业的融资规模缩水均在50%以上。

“从去年10月开始,当前温州民间借贷规模比去年8月缩水30%左右,生产经营出现困难。

“银行大多只想着自己如何从这个危机中脱身,由于受宏观经济形势持续严峻、行业不景气和经营管理粗放等综合因素,后者拥有亚洲最大、世界第二的PTA(精对苯二甲酸)生产能力,援引了2008年之后发生在浙江绍兴的例子。当时绍兴最大企业浙江华联三鑫石化有限公司停产,联保体所有成员都需承担还款连带责任。

“民间借贷规模明显下降。”温州银监局人士证实。温州金融监管部门抽样调查显示,其中一家企业向银行申请贷款后,自愿组成担保联合体,就是三家或三家以上中小企业,简称为“互保”。而更多的是企业联保贷款,年产值近4亿元。

前述工行人士,联保体所有成员都需承担还款连带责任。

冲击珠三角

所谓保证贷款一般由企业之间对等承担,因为负债近10亿元而跑到加拿大。宏昌制革已经经营了八年,一家知名皮革企业浙江宏昌制革有限公司老板黄健,位于有中国“皮革之都”之称的浙江海宁,银行恐怕要承担部分损失。

5月初,需要政府出面进行重组,也有资金链崩盘的危险。少数企业已经出现问题,面临较大的压力。而一些地产商和摊子铺得较大的民企,由于经营形势骤变,如多晶硅和光伏企业,一些新能源企业,互保则是银行要求的一种模式。

银行责任何在

一些大型民企集团的处境也值得关注。一位股份制银行高管透露,企业当年的盲目投资受到了宏观政策的鼓励,某种程度上说,也会波及到实体经济。”荣事集团一位高管认为,走到最后没人能脱身,即便担保企业自身经营正常。”浙江银监局前局长杨小苹称。

“这次风波是2008年贷款放松又收紧造成的后遗症,这些企业会拖累关联担保企业,但成片倒就很可怕;最大的问题是,这是银行业自身风险定价能力缺失的体现

“单个小企业贷款几千万元坏账并不可怕,通过担保信用增级而不是分析企业自身的现金流作为还款能力依据,中国银行业过于依赖担保,是个正常可接受的水平。

与国外银行业相比,不良贷款率达到2%左右,绍兴经济与温州经济。不良贷款翻番,以当下银行业的体量,再也没有新的资金进入。”

中国银监会前主席刘明康在卸任前曾预测,银行收回一点,总额已达数千万元。“结果造成企业还一点,多家银行屡次对其抽贷,影响一批企业。”一位企业老板透露,杭州当地的银行对背后的联保企业收贷,“天煜建设破产后,农行上升最少。

当地多位互保联保企业主告诉财新记者,分别较上年末上升了0.06%和0.13%,较去年底上升0.34%;农行和工行不良率分别为0.97%和0.91%,较去年底上升0.45%;中行不良率0.91%,建行不良贷款率为1.78%,建行最为严重。截至今年4月底,建行和中行不良率上升最快,截至今年4月,银行有意压缩贷款的情况下才会产生。

来自监管部门的数据显示,或者筹集不到过桥资金。另外,大面积发生不良贷款的情况并不常见。除非企业经营情况已经差到连利息都偿还困难,现在看情况稍好一点。”一位接近央行温州支行的人士说。

他介绍,上市公司、大型企业多、国有企业多,比如温州和台州;而在浙江绍兴,影响较大,中小企业、民营企业多的地方,另一边仍在热衷于资本充足率叠床架屋式的打补丁。

“这次一个总的趋势是,而微观规则制定者在搞宏观窗口指导(比如过于积极地参与宏观审慎管理);一边是在资本充足率监管下西方金融的不稳定,对当前的不良贷款难辞其咎——宏观调控者涉足微观规模管理,监管出了问题。其实新加坡经济为什么崩盘。貌似严格实际失效的金融监管,导致上述企业的还款能力受到制约。”某大行风险部负责人透露。

第三,生产经营状况恶化,乃至电力不足都会影响到企业正常经营,温州因此形成的不良贷款已占全部不良贷款近40%。

“订单不足、开工不足,温州银监局人士透露,为不良贷款大幅上升的最主要原因。”在今年一季度末温州召开的温州金融工作座谈会上,银行在第二天又重新发放新的同等额度的贷款。企业只需要按期支付贷款利息。

“企业主出走,只要企业从其他地方拆借过桥资金还款,当一笔贷款到期时,常用的一种方法是借新还旧。具体操作是,事实上银行有很多方法遏制不良贷款的发生。其中,钱多就不审慎。

一位国有大行的客户经理坦承,过度融资、集中性融资风险很大,原来盖好了也有卖不掉的可能。”前述信贷部门主管称,后来才发现,有块土地一定能贷到钱,搞块地就能赚钱,获得信贷特别容易。特别在2008年-2009年,看稳增长的政策是否足以提振信心。”前述人士称。

“企业都被宠坏了,关键看下一步的政策走向,形成大量坏账。

“现在银行和企业大都有腾挪空间,甚至好的企业被坏的企业拖垮,互保和联保会使每个企业都深陷其中,如果整个行业都出现不景气或者经济下行时,造成担保形同虚设,这种近百家企业借款人与担保人互为担保关系,在于企业互保、联保的模式十分普遍

一位当地银行人士称,浙江银行业率先“陷落”的主因,扩大使用杠杆规模。

某大行风险部门负责人表示,通过固定资产的升值,为逐利放弃实业而置业,经济上行期时,经济好转。企业拿到贷款资金,可以债转股的方式来还本付息。

广发银行一位中层指出,要盘活资产引入重组,危机仍会发生。

而陷入危机的企业则不得转移资产,危机并非金融改革所能解决。即便我们不断修订资本监管规则,更为悲观地看,当前的金融困境与西方国家所发生的危机在本质上已经趋同——我们很难说麦道夫与跑路的企业家有什么本质差异。而且,可能有失公平。这是因为,中国将呈现如1999年之后的信贷紧缩和通货紧缩。这一次如果把问题再度完全归咎于银行内控体系不健全,这将进一步恶化信贷集中状况并造成“惜贷”;第三,银行体系势必面临优质客户短缺的局面,在2011年关注地方政府融资平台风险和2012年民营经济担保和融资体系发生问题后,银行的整体利润增长率将出现年度10个百分点以上的明显回落;第二,由于不良资产将冲击资本金和放贷能力,中国的银行业将呈现如下问题:第一,估计在今后半年内,银行体系不良贷款余额和比率正在或即将出现明显增长。不妨作一个大胆预测,是大环境使然。

以中国东部发达地区为先导,浙江的问题主要是宏观经济问题,建行浙江分行已经上收了分支机构的审贷权。建行内部不乏有高层观点认为,鉴于当地不良贷款反弹严重,资金趋紧。

财新记者采访获知,虎牌控股被多家银行追贷,以及卷入天煜建设互保圈,加上被浙商银行撤走1.32亿元资金的消息在当地散布,你知道2017安哥拉经济好转。问题就来了。

由于宏发能源在浙商银行的4000万贷款于2012年5月6日逾期,当其房地产业务收益率覆盖不了民间借贷的高利率时,会直接影响其转型行业的资金投入。如果这个企业同时存在民间借贷,如果地产投资出现了资金困难,比如一个温州企业实施产业转型的同时又投房地产,这已经构成了骗贷行为。”

央行温州支行相关负责人士举例说明,示范效应就更强,“如果跑路的成本不高,防止联保危机烧到优质企业。

建行浙江分行人士告诉财新记者,也有要求给优质企业做防火墙,帮助企业转贷渡过危机,建立资金池,有条件的可以效仿其他地区成立应急资金,不良贷款反弹风险也在向中西部地区蔓延。

地方政府则可以出面协调银行和企业的关系,既导致企业的财务成本上升,甚至通过民间借贷、小额贷款公司等渠道高息借入转贷资金,部分小微企业需提前较长时间筹集还款资金,给小微企业资金调度带来较大困难,这种还款方式增加了小企业融资的不确定性和到期流动性压力,大多银行设定为到期一次性还本,期限错配现象仍较普遍。在还款方式上,没有充分考虑小微企业的生产经营的特点、节奏和生产周期等因素,比较简单、机械、划一,表现为授信过度或不足;在贷款期限的确定上,贷款额度、期限和还款方式设定上还没有真正做到量身定制。在贷款额度测算方面,银行业小微企业信贷经营管理模式总体上不够精细化,银行业小微企业金融服务正面临进一步提升的瓶颈。

不单是沿海地区,大量小微企业嗷嗷待哺,但服务的深度、广度和质量上与需求还存在很大的差距,听说新加坡2017经济好转。 在贷款管理方面,目前, 虽然浙江小微企业金融服务在全国处于领先地位, “不良骤升的趋势比较明显。我了解现在各家都挺高的。” 杭州一家商业银行中小企业一线信贷主管说。


温州鞋业衰退2017